El comportamiento que nos puede llevar a padecer una mala situación económica puede tener múltiples orígenes, pero es cierto que existen una serie de comportamientos nocivos que tienen una presencia cada vez más frecuente en la vida de las personas que sufren problemas financieros.
El objetivo del artículo de hoy es hablar de los que considero que debemos evitar para disfrutar de una vida financiera tranquila y poder dedicar nuestros esfuerzos a cosas más importantes en la vida que a tratar de cuadrar los números.
Es importante remarcar que voy a hablar de aquellos aspectos que personalmente considero más nocivos, tú puedes considerar que además de estos existen otros de los que no hablo. Al final existen multitud de decisiones que nos pueden perjudicar, yo sólo hablaré de las más habituales.
ORIGEN DE LOS PROBLEMAS FINANCIEROS
Personalmente creo que existen tres causas principales por las que la mayoría de las personas que pasan por problemas financieros caen en esa situación y viven en un bucle del que les es muy difícil escapar.
1.- No saber cuál es la verdadera situación de sus finanzas personales
Muchas veces las personas toman decisiones financieras sin ser conscientes de cuál será el impacto real sobre su economía personal, y en muchas ocasiones este desconocimiento viene dado porque no son conocedores de cuál es la situación real de sus finanzas.
Ante todo, y aunque nos duela, lo importante es conocer la verdad de nuestra situación financiera, y lo mejor para ello es realizar un análisis de nuestros estados financieros personales. Haciendo esto sabremos cuál es nuestra situación patrimonial y de flujo monetario (tanto entradas como salidas) que tenemos actualmente, es decir, sabremos cuál es nuestra verdadera situación.
Para analizar nuestra situación patrimonial debemos elaborar nuestro balance de situación del mismo modo en el que lo hace una empresa. Para ello realizaremos un censo de nuestros activos y de nuestros pasivos valorados a precios actuales. La diferencia entre el valor de los activos y de los pasivos nos dará el valor de nuestro patrimonio neto.
Por otro lado es básico conocer cuanto dinero entra y sale de nuestra cuenta cada mes y el concepto en el que se gasta. La realidad es que a día de hoy la gran mayoría de las personas no conocen la cantidad exacta de dinero ( céntimos incluidos) que gastan en un mes. ¿Cómo van a ser capaces de controlar sus finanzas si ni siquiera saben cuánto dinero se les escapa y por donde?.
Para solucionar esto existe un ejercicio muy sencillo pero que requiere de disciplina. Se trata de anotar en una hoja de excel o en una libreta cada una de las salidas de dinero, por pequeña que sea, que se producen en un mes, y por supuesto anotando el concepto por el que desembolsamos el dinero.
Una vez hagamos esto, podremos saber qué gasto es necesario y cuál no lo es, pudiendo llevar a cabo un ahorro en aquellos gastos inútiles que realizamos con más frecuencia. Esto nos permitirá ahorrar y poder llevar a cabo un plan de reducción de pasivos (liquidando total o parcialmente las deudas que podamos tener) o bien la inversión de ese ahorro en más activos que nos generen una revalorización o unos ingresos adicionales de forma recurrente.
2.- Endeudarse por encima de niveles aceptables
La deuda es el gran mal que acecha a las finanzas personales de la mayoría de las personas. En alguna ocasión me habrás visto hablar de evitar la deuda a toda costa para vivir tranquilos. No he cambiado de opinión, es decir, cuanto menos obligaciones financieras asumamos mucho mejor, pero soy consciente de que en muchas ocasiones endeudarse es totalmente necesario para poder conseguir aquello que se desea en la vida.
El problema radica en los niveles de endeudamiento que asumen algunas personas, muy por encima de su capacidad media de pago en el largo plazo. Como hemos visto en el pasado, muchas personas pueden endeudarse en un momento de sus vidas en las que se encuentran bajo una percepción psicológica que les invita a ello. Puede que sean personas que se encuentran en ese momento con un buen puesto de trabajo en donde perciben un buen sueldo, lo que les puede empujar a asumir un endeudamiento por encima de su capacidad de pago en el caso de que su situación laboral empeore.
Para que esto no suceda, es aconsejable analizar los diferentes escenarios a los que se podría enfrentar nuestra economía personal en el caso de que las condiciones laborales o personales puedan cambiar. Analizando la presión que soportaría tu economía personal en el caso de una reducción de salario o una etapa de desempleo ( algo que puede ocurrir perfectamente en el periodo de vida de una deuda a largo plazo), seremos más conscientes de si el endeudamiento que pretendemos asumir es viable o no.
Por deuda asumible entendemos aquella cuyas cuotas de pago no supongan más de un 33% de nuestros ingresos mensuales en ninguno de los escenarios posibles. Si conseguimos esto, estaremos asentando las bases de una deuda llevadera y que no supondrá un rompedero de cabeza ni para nosotros ni para nuestra familia.
3.- No hacer un presupuesto personal
Uno de los grandes errores que comete mucha gente y que le podría evitar padecer problemas financieros serios es el de no realizar un presupuesto personal que determine la cantidad de dinero que se debe destinar cada mes a las partidas de gasto más habituales.
Entre nuestros gastos, nos encontraremos con unos fijos ( vivienda, recibos, comida…) y otros variables. La clave es establecer una cifra máxima mensual que bajo ningún concepto podremos sobrepasar.
Este es un ejercicio básico para poner nuestra economía personal en orden, pero no tenemos que utilizarlo sólo cuando las cosas nos vayan mal. Es un buen instrumento para aplicar el resto de nuestra vida y así construir unas finanzas sólidas.
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