Formas de abaratar el recibo de la luz

Si llevas leyéndome algún tiempo sabrás que para mí es muy importante el hecho de disfrutar de unas finanzas lo más saneadas posibles, de optimizar al máximo nuestras finanzas y que estas no tengan ningún agujero por el que se nos escape el dinero. Si nuestro objetivo es alcanzar el grado de independencia financiera más alto posible, no nos cabe otra cosa que reducir al mínimo nuestros costes fijos y controlar al máximo nuestros costes variables, aunque sin que esto llegue a convertirse en una obsesión. Construir activos financieros que hagan incrementar exponencialmente nuestros ingresos no vale de nada si tenemos unos gastos que no están bajo control. Sería como querer llenar una bañera sin poner el tapón: el grifo echa agua, pero se va toda por el sumidero.


Uno de los costes que las familias han visto incrementarse de forma más agresiva en los últimos años es el coste de la electricidad. En el caso de España, el precio del Kw/h ha pasado de ser el más bajo de Europa en el año 2002 a ser el tercer país con el precio de la electricidad más cara en el año 2013, sólo por detrás de Chipre y Malta. ¿Cuál es la razón del aumento tan rápido del coste de la electricidad en España?



La razón hay que buscarla en la decisión política de subvencionar y privilegiar a las empresas productoras de energías renovables (fotovoltaica, eólica…). En el año 2004 el gobierno de España elabora un decreto ley por el cual los distribuidores de energía pasan a estar obligados a comprar toda la energía a los productores pagando unos elevadísimos sobreprecios (entre 2 y 7 veces más caro que el precio de mercado) con la esperanza de que fuesen reembolsados por los consumidores. Todo esto generó una situación en la que los ingresos (lo que paga el consumidor) no cubrían los costes a pesar del continuo aumento del precio de la electricidad, por lo que se generó el conocido déficit de tarifa, es decir, un agujero de 26.000 millones de euros que pagamos todos los clientes con subidas de los impuestos incluidos en el recibo de la luz. Ante las continuas protestas por el aumento del precio de la luz, el gobierno ha decidido cambiar la forma en que dicho precio se establece, aunque esto no impide que el recibo de la luz siga subiendo.

¿CÓMO PUEDO AHORRAR EN MI RECIBO DE LA LUZ?

Ante esta situación, miles de familias ven como mes a mes tienen que destinar más dinero al pago del recibo de la luz, por lo que es necesario dar algún tipo de respuesta para que puedan reducir el coste de su factura. Los consumidores no podemos escapar a los incrementos de precios que se establecen, pero sí podemos hacer y mucho para hacer más eficiente nuestro consumo energético y por lo tanto, hacerlo un poco más barato.

A continuación voy a darte una serie de ideas que puedes aplicar desde YA MISMO para comenzar a reducir el coste de tu factura de la luz. Todas ellas son medidas que yo mismo tomo en mi casa y te puedo garantizar que, aplicándolas de forma continuada suponen una reducción importante de la factura de la luz. Por supuesto, para ver tal reducción debes aplicar estas medidas de ahora en adelante y para siempre, ya que la aplicación puntual o por reducidos periodos de tiempo no es para nada efectiva. Estos son algunos consejos para pagar menos por la luz:

1.-Potencia. La potencia eléctrica contratada es uno de los elementos principales junto con el coste del Kw que determinan el coste de nuestra factura eléctrica, por lo que debemos conocer muy bien qué potencia tenemos contratada en nuestro domicilio y qué potencia es la adecuada para nuestra vivienda. En no pocas ocasiones muchos consumidores se encuentran con que al revisar el recibo de la luz su potencia contratada es muy superior a la que verdaderamente necesitan, pagando más de lo que realmente tendrían que pagar. Para una vivienda estándar de 90 metros cuadrados con una potencia de 3,45Kw es suficiente. Todo lo que suponga una potencia contratada superior a esta supondrá que el usuario pague más de lo que debería pagar por su recibo de la luz.

2.-Discriminación horaria. Para potencias inferiores a los 15Kw es posible establecer un sistema de diferencia horaria en el servicio de electricidad mediante el cual se divide el día en dos tramos: “tramo llano”, que será aquel en donde el consumo de electricidad se tarifará más barato, y “tramo punta” en donde la electricidad se tarifará a su precio normal. En el horario de invierno el “tramo llano” es entre las 22:00h y las 12:00h., mientras que en el horario de verano es entre las 23:00h y las 13:00h. Así que si analizando nuestras facturas de luz detectamos que nuestro mayor consumo de electricidad se da en las horas de la noche nos compensará contratar este servicio.

3.- ICP. El Interruptor de Control de Potencia es un mecanismo a través del cual se limita el consumo de energía que realiza un hogar de forma simultánea en función de la potencia contratada (se encuentra en el cuadro de electricidad). Así, cuando en una casa hay demasiados electrodomésticos encendidos a la vez es muy probable que el ICP salte y la casa se quede sin luz debido a que existe una demanda de potencia superior a la contratada. La ley exige que exista un ICP en todos los domicilios y establecimientos desde Julio de 2010, pero todavía en aquellos que son muy antiguos puede darse la situación que carezca de él. Si esto es así debes saber que el ICP puede ser tanto adquirido como alquilado por unos céntimos al mes a través de tu distribuidor de electricidad.

4.-TUR vs. Mercado libre. En el año 2009, aplicando las directrices de la Unión Europea, se lleva a cabo en España un proceso de liberalización (si es que se puede llamar así) del mercado eléctrico con el fin de favorecer la competencia entre compañías suministradoras buscando favorecer al consumidor, ya que se busca eliminar el monopolio en el suministro de energía. Desde ese momento conviven en España dos tipos de tarifas eléctricas: La Tarifa de Último Recurso (TUR) y las tarifas del mercado libre. La primera de ellas está regulada por el estado, que es el que determina el precio del Kw, mientras que las tarifas del mercado libre son establecidas por las propias compañías suministradoras en un marco de competencia entre ellas. Los usuarios que tengan una potencia contratada inferior a 10Kw se acogen directamente a la TUR, pudiendo pasarse a una tarifa de libre mercado en el momento que lo consideren oportuno.

¿Cuál de las dos opciones es mejor? Pues depende de las condiciones que tenga cada usuario en función de la potencia contratada, de si disfrutan de discriminación horaria etc. cada usuario deberá analizar qué condiciones tiene ahora y buscar entre las alternativas que ofrecen las compañías en el mercado libre ( dado que se encuentran en un marco de competencia siempre realizan ofertas para captar clientes) y ver si un cambio de condiciones hará que ahorre ( y por lo tanto le interesará cambiarse) o si por el contrario la mejor opción es continuar con su tarifa actual. Como recomendación, si se van a analizar las distintas opciones que nos ofrecen las compañías en el libre mercado es necesario advertir de que se lea muy bien la letra pequeña de las ofertas, pues por norma general los mayores descuentos vienen con la exigencia de adquirir algún servicio adicional como la contratación del suministro de gas, servicio técnico…

5.- Bono social. Los usuarios que estén acogidos a la tarifa TUR pueden congelar su tarifa eléctrica si cumplen alguno de los siguientes requisitos: 1) Tener una potencia contratada inferior a 3Kw. 2) Si el usuario es mayor de 60 años y demuestra que es pensionista del Sistema de Seguridad Social por jubilación, incapacidad o viudedad y percibe una pensión por valor de la cuantía mínima vigente para esas clases. 3) Familias numerosas. 4) Ser una unidad familiar que acredite que todos los miembros de la familia en edad de trabajar están en situación de desempleo.

6.- Alquiler de contador. En el recibo de la luz, entre otras cosas, podemos ver que nuestra compañía nos tiene alquilado el contador de nuestra vivienda, pudiendo ver cuál es el coste de dicho alquiler. Si consideramos que el coste es excesivo siempre podemos comprar nosotros un contador homologado y pedirle a la compañía que nos lo instale.

7.- Consumo de electrodomésticos. El uso de determinados electrodomésticos de forma habitual es otro de los factores que pueden provocar alzas importantes en el recibo de la luz. Según un estudio elaborado por IDAE, el electrodoméstico que más electricidad consume es el frigorífico, el cual supone el 30,6% del consumo total de electricidad en una casa. El porcentaje de consumo sobre el total del recibo de la luz según ese mismo estudio en otros electrodomésticos es el siguiente: Televisión 12,2%; Lavadora 11,8%; Horno 8,3%; Ordenador 7,7%; Lavavajillas 6,1%; Secadora 3,3%. Mención aparte merece el gesto que muchas personas hacen a la hora de pagar un electrodoméstico (fundamentalmente televisión, reproductor de DVD, mini cadena…), que es dejarlo en stand by (dejarlo apagado con el piloto rojo encendido). A diferencia de lo que la mayoría de la gente cree este gesto supone un enorme gasto de electricidad, por lo que si dejamos lo electrodomésticos totalmente apagados podemos ahorrar hasta un 10,7% de nuestro consumo eléctrico.

Estos son sólo unos cuantos consejos que puedes aplicar para comenzar a reducir tu factura eléctrica de inmediato.

Propuestas de tu banco que deberías rechazar

Hoy quiero hablarte de una práctica muy común entre los bancos, que no es otra que la de ofertarnos productos que nosotros no les solicitamos directamente, sino que nos los ofrecen a través de campañas de promoción que llevan a cabo periódicamente.

Aunque personalmente apenas utilizo los bancos en mis finanzas personales (sólo tengo una cuenta corriente y una tarjeta de débito), eso no implica que no sea objetivo del departamento comercial de mi entidad y que cada cierto tiempo me llegue alguna llamada telefónica ofreciéndome algún tipo de producto financiero que no necesito. Como ya te comenté en alguna ocasión tengo una norma básica que cumplo a raja tabla, que no es otra que la de no comprar nada de lo que me ofrezcan, y no sólo en lo relacionado con los bancos, sino en todo. Ya somos lo suficientemente mayorcitos como para saber que nadie regala nada y que la “gran oportunidad” con la que  nos quieren seducir los comerciales de turno siempre trae una letra pequeña que suele dar más de un dolor de cabeza al incauto que pica. Mi recomendación personal es que nunca aceptes nada que se te ofrezca, cuando quieras algo  primero infórmate de si eso que quieres es útil para ti, y en caso de serlo busca el banco que mejores condiciones ofrezca (¡¡¡ para descubrir cuál es recuerda leer y comprender muy bien la letra pequeña!!!).

A continuación voy a comentarte algunos de los productos financieros que te puede ofrecer tu entidad financiera y que en mi opinión son un pésimo negocio para el cliente y que por lo tanto deberías rechazar:


1.- Productos previsionales.  Los productos previsionales, o de previsión, son los productos financieros que tienen como objetivo que el cliente acumule capital con el objetivo de disfrutar de una mejor posición financiera en su edad de jubilación. Dentro de este tipo de productos se encuentran los planes de pensiones. Las entidades financieras suelen llevar a cabo promociones comerciales específicas para este tipo de producto en el último trimestre del año, bajo el argumento del gran tratamiento fiscal del que disfrutan (desgravaciones) en la declaración del impuesto de la renta. Pues déjame decirte que esta desgravación fiscal es ridícula en comparación con el hachazo fiscal que debe soportar el contribuyente cuando decide disponer del capital acumulado (en el caso español puede llegar a tributar hasta el 56%). Pero lo que para mí es todavía peor es el elevadísimo grado de iliquidez que presenta este producto financiero, ya que no se podrá disponer  del capital acumulado hasta el momento de la jubilación o hasta que exista una situación de invalidez por parte del titular. Como sabrás, una de las tres condiciones que le pido a toda inversión es que presente un elevado grado de liquidez, es decir, que me permita disponer de mi dinero cuando yo quiera en el menor espacio de tiempo posible, y eso el plan de pensiones no lo permite.


2.- Productos con rentabilidad objetivo. Son productos financieros, normalmente fondos de inversión, que ofrecen la posibilidad de obtener una determinada rentabilidad por parte del partícipe en función de cómo evolucione el índice bursátil al que se vincula el producto. Por ejemplo: “Usted obtendrá una remuneración del 5% sobre su capital si el índice Eurostoxx 50 se revaloriza un 3% antes del 12 de Noviembre de 2014”. Lo que ocurre en estos casos es que el banco establece unas condiciones con bastante improbabilidad de que sucedan para pagar los intereses prometidos. Los analistas del banco determinan las probabilidades de que un determinado índice suba, baje o se mantenga, si las probabilidades de que suba un determinado porcentaje son muy bajas, ese será el porcentaje exigido para pagar los intereses (en el ejemplo sería muy difícil que el Eurostoxx 50 se revalorizase un 3% antes de la fecha estimada). Esto hace que los clientes que ponen su dinero en este tipo de productos, suelan quedarse sin cobrar los intereses. Este tipo de productos financieros están siendo ofrecidos actualmente, al menos en España, como alternativa a los depósitos bancarios debido a la bajísima remuneración que tienen estos últimos actualmente.


3.-  Productos garantizados. Son un tipo de productos financieros que garantizan el capital invertido pero no la rentabilidad. Debido a esto, el suscriptor puede no obtener ninguna rentabilidad durante el tiempo que dure su inversión, a lo que hay que añadir la posible pérdida de capacidad adquisitiva si la inversión se mantiene por un periodo prolongado de tiempo. Cabe señalar que en este tipo de productos es obligatorio mantener la inversión durante un periodo de meses/años determinado, y aunque es posible retirar dinero en determinados momentos (ventanas de liquidez), el retirar parte del capital antes del plazo pactado es penalizado con una menor retribución. Por otro lado, la fiscalidad es bastante mala ya que el participe deberá tributar a hacienda incluso teniendo pérdidas.

4.- Adelantos de nómina. Actualmente, debido a los problemas de falta de liquidez que están sufriendo las personas como consecuencia de la crisis financiera, están tomando protagonismo los adelantos de nómina. Los bancos dan la posibilidad a todos aquellos clientes con la nómina domiciliada de obtener dinero por valor de hasta 3 nóminas mensuales para que el cliente pueda hacer frente a su falta de efectivo. Es decir, si un cliente de un banco tiene domiciliada su nómina por valor de 1.200€ al mes, el banco de ofrece la posibilidad de obtener un adelanto de hasta 3 nóminas, es decir, de 3.600€. Esto a todos los efectos es un crédito, y entre las condiciones de los adelantos de nómina está la devolución del capital adelantado en un corto espacio de tiempo y con unos intereses que pueden llegar a superar el 10%.


5.- Seguros. Desde hace unos años la banca comercial ha puesto en su punto de mira la comercialización de seguros de todo tipo, y la mayoría de los grandes bancos cuentas con su propio departamento de bancaseguros. Por norma general, los seguros que comercializan las entidades bancarias son más caros que los seguros comercializados por las entidades aseguradoras tradicionales. Esto es así, porque los bancos obligan a todos aquellos que contratan algún tipo de préstamo o hipoteca a contratar a su vez un seguro, siendo esto último condición imprescindible para firmar el crédito. Por lo que si lo único que queremos es contratar un seguro tradicional (casa, coche…) lo mejor es acudir a una entidad aseguradora y no a una bancaria.

Estos son  los principales productos financieros que están ofertando las entidades bancarias con más frecuencia, sobre todo ahora que los depósitos bancarios son tan poco atractivos en España y en el conjunto de Europa. Mi opinión es que no merece la pena entrar en ellos porque al final o bien obtendremos una rentabilidad ridícula debido a la baja remuneración y los altos impuestos, o bien estaremos asumiendo un riesgo excesivo del que en muchas ocasiones el cliente no es consciente.

Inversión a largo plazo

Cuando empiezas a interesarte por la inversión te das cuenta que existen un montón de estrategias de inversión diferentes. Y según con quien hables o lo que leas te dirán que unas son mejores que otras.

Desde que empecé a interesarme por las finanzas personales y por aprender a invertir, me he dado cuenta que no existe la estrategia ideal para todo el mundo.


La que para uno puedes ser perfecta no lo es para otro, pues las necesidades, conocimientos, y experiencia de cada inversor son diferentes.

Pero independientemente de cómo inviertas, hay unas estrategias de inversión que son básicas y pueden ayudar a cualquier inversionista.

Estrategias de inversión a largo plazo

Empieza a invertir cuanto antes

Cuanto antes empieces a invertir antes te familiarizaras con la inversión y dejarás atrás el miedo y los prejuicios.

Yo siempre había visto la inversión como algo muy arriesgado que no iba conmigo. Me parecía que era como un juego de azar, porque nunca me había interesado por aprender como funcionaba.

Ahora sé que además de trabajar cambiando horas para obtener unos ingresos también puedo hacer que mi dinero trabaje y obtenga ingresos si lo invierto. Es la forma de crear riqueza.

Invierte en lo que entiendes

Si no conoces ni entiendes el tipo de inversión en el que quieres poner tu dinero, no vas a poder analizar la información y el resultado no será muy distinto a un juego de azar.

Está claro que toda inversión conlleva un riesgo pero el riesgo aumenta muchísimo cuando no conoces ni entiendes como funciona la inversión que quieres hacer.

Lógicamente para el que empieza a invertir todo es nuevo y al principio puede que las decisiones no sean las mejores.

No se trata de ser un experto para empezar a invertir. Pero sí que debes ser capaz de entender cómo funciona esa inversión en cuestión y en caso de no tenerlo claro mejor lo dejas pasar y miras otra.

Por mucho que te digan que es la mejor inversión, aléjate de aquello que no te de buena sensación o te resulte complejo y oscuro.

Hay muchísimas inversiones, no hace falta que te metas en cosas extrañas que no entiendes.

Piensa en el futuro

Destina parte de tus ingresos a un plan de ahorro para el futuro o a un plan de pensiones. Personalmente no me gustan las condiciones de los planes de pensiones pero reconozco que para muchas personas es más sencillo contratar uno que ponerse a gestionar ellos mismos donde invertirlo cuando no saben como hacerlo.

Lo importante es crearse un colchón con el que poder contar cuando te jubiles.

Deja a un lado las emociones y céntrate en los objetivos

Al invertir debes tener la sangre fría y no moverte en base a tus emociones. Piensa en tus objetivos financieros, y realiza tus inversiones ciñéndote al plan marcado.

De esta manera conseguirás mejor rendimiento en tus inversiones.

Destina mensualmente una parte de tus ingresos a inversión

Tienes que ser disciplinado y destinar una parte de tus ingresos a cada uno de los destinos que necesitas: deuda, fondo de emergencia, gastos, inversión.

Si te limitas a destinar sólo lo que sobra después de pagar todos tus gastos terminarás por no destinar nada a inversión, y la inversión es la forma de hacer que tu dinero crezca.

Con esto no quiero decir que seas un irresponsable y dejes por pagar tus facturas. Lo que tienes que ver es si determinados servicios o productos que adquieres son realmente necesarios o son simplemente deseos.

En el caso de ser deseos lo que puedes hacer es crear un saquito y destinar una parte de tus ingresos en llenarlo y cuando tienes lo necesario entonces lo compras, pero no a costa de dejar de invertir, o de sacarlo de tu fondo de emergencia.

Invierte sólo el dinero destinado a inversión

Por muy estupenda y segura que te parezca una inversión nunca inviertas dinero de tu fondo de emergencia. Recuerda que toda inversión tiene riesgos.

Una cosa es que pierdas el dinero que tenías destinado a inversión, es algo que desde el principio sabes que puede ocurrir. El problema es cuando lo que has invertido es el dinero de tu fondo de emergencia, o el dinero para pagar tus deudas. Si sale mal, (y en inversión eso puede ocurrir) tus finanzas personales se van a resentir.

Diversifica tus inversiones

Sabes que las inversiones tienen riesgos, y ya te he dicho que una forma de reducir el riesgo es invertir en lo que controlas y entiendes. Otra forma de minimizar el riesgo es diversificar tu cartera de inversión.

Debes distribuir el dinero destinado a inversión en diferentes tipos de activos y dentro de cada tipo de activo en distintos activos.

Se paciente, no tengas prisa

Planifica tu inversión y sé constante. Ten en cuenta que invertir es una carrera de largo recorrido. Desconfía de las estrategias de inversión en las que te dicen que te haces rico rápidamente. Lo más fácil es que pierdas tu inversión.

Espero que te haya sido de utilidad. Si crees que puede interesar a tus amigos o familiares te invito a compartir este artículo en tus redes sociales.

Déjame un comentario si quieres plantearme alguna duda o sugerencia.

Diferencia entre beneficio y rentabilidad

Tanto el beneficio como la rentabilidad son medidas contables que se utilizan para analizar el éxito financiero de un proyecto, un negocio o una empresa según lo que se esté analizando. Pero, ¿cuál es la diferencia entre beneficio y rentabilidad de una empresa? ¿Que información nos aporta cada una de estas métricas? ¿Qué un negocio dé beneficios lo convierte en rentable?


Para entender la diferencia entre beneficio y rentabilidad empecemos por aclarar cada una de estas métricas, y luego veremos las características de la empresas con alta rentabilidad.

Diferencia entre beneficio y rentabilidad

¿Qué es el beneficio?

El beneficio se calcula restando al total de ingresos obtenidos todos los gastos que se han realizado.

Beneficio = Ingresos - Gastos

Ej: Un proyecto ha costado 1.500€ y ha reportado 2.000€ de ingresos, tiene un beneficio = 2.000 - 1.500 = 500€

El beneficio es un valor absoluto, que nos dice cuanto ha ganado un negocio tras restar los gastos.

¿Qué es la rentabilidad?

La rentabilidad relaciona el beneficio de un negocio con los ingresos obtenidos por ese negocio expresado en tanto por ciento.

Rentabilidad = (Beneficio / Ingresos) * 100

Ej: Considerando los datos del ejemplo anterior, la rentabilidad = ( 500 / 2.000 ) * 100 = 25%

La rentabilidad es un valor relativo (%)  que indica como de eficiente es un negocio.

Comparación del resultado de dos negocios

Si dos negocios obtienen el mismo beneficio, ¿quiere decir que los dos son igual de rentables? No.

A la hora de comparar dos proyectos o el resultado de una empresa en dos años distintos no es suficiente con mirar el beneficio obtenido. Puede que los dos negocios tengan el mismo beneficio pero eso no implica que sean igual de eficientes para obtener esos beneficios.

Se entenderá mejor con un ejemplo.

El proyecto A ha tenido unos ingresos de 2.000 € y unos gastos de 1.500€. Su beneficio es de 500€ y su rentabilidad de 25%.

El proyecto B ha tenido unos ingresos de 20.000€ y unos gastos de 19.500€. Su beneficio también es de 500€ sin embargo su rentabilidad es de 2,5%.

Ambos proyectos han obtenido el mismo beneficio pero claramente el A es más eficiente que el B. Ha necesitado menos recursos económicos para obtener los mismos beneficios. Ha sacado más partido al dinero invertido.

Características de la empresa de alta rentabilidad

. Utilizan mejor los recursos. Una empresa que tiene una alta rentabilidad está tomando decisiones inteligentes tanto a nivel financiero, de inversión y operacional. Estas decisiones les llevan a sacar un mejor partido a los recursos de los que disponen y de esta manera lograr una mayor productividad.

. Expanden su negocio. Tener beneficios mayores les permite poder asumir los costes de investigación y desarrollo necesarios para expandir su negocio hacia nuevos mercados e introducir productos nuevos.

. Tienen la confianza de los  inversores. Ser una empresa de alta rentabilidad que consigue buenos beneficios es una de las claves para atraer inversores dispuestos a invertir en la empresa.

. También tienen facilidad para conseguir préstamos. Generalmente las empresas con alta rentabilidad tienen calificaciones crediticias muy favorables y tanto los bancos como otras entidades financieras prefieren prestar a empresas con alta rentabilidad antes que a las que tienen menor solvencia crediticia.

Consideraciones

Si bien para una empresa es importante obtener beneficios, también lo es hacerlo de una manera sostenible. Es decir, no se debe comprometer la viabilidad de la empresa a largo plazo con la urgencia de lograr un beneficio rápido a corto plazo. Si la empresa empieza con una política agresiva de reducción de costes y para llevarla a cabo utiliza en la producción materiales de baja calidad, recorta en la supervisión de los defectos del producto, recorta los salarios, ... conseguirá reducir costes y aumentar beneficios a corto plazo pero a la larga los clientes dejaran de comprar los productos por ser de peor calidad, y los empleados buscarán otras empresas que les paguen correctamente. Y esto llevará a la empresa a ser inviable a largo plazo.

Espero que te haya resultado interesante, si es así te invito a compartirlo en tus redes sociales. Y si quieres plantearme alguna duda o sugerencia déjame un comentario.

Formas de controlar las finanzas de tu negocio

Las finanzas es quizás el aspecto más importante que cualquier emprendedor debe tener en cuenta a la hora de gestionar su negocio. Sin embargo, es algo que no a todo el mundo le gusta, muchas veces porque no tienen ni la costumbre ni el conocimiento necesario para hacerlo. No obstante, como vamos a ver a continuación, no es necesaria una gran formación para tener el control de las finanzas de tu negocio.


Veamos 5 maneras de tomar el control de las finanzas de tu negocio.

1. Mantén las finanzas de tu negocio separadas de tus finanzas personales

Se trata de algo que suele ocurrirle a muchos autónomos que tienen un negocio en el que son los únicos socios. En estos casos es muy común que las finanzas personales se mezclen con las de la actividad. Y llega un momento que no saben si ganan o pierden dinero. Si ganan no es tan malo, pero si están perdiendo dinero y no lo saben puede ser el final de su aventura emprendedora.

Necesitas tener tus cuentas personales y de negocio completamente separadas. Lo mismo con las tarjetas de crédito y débito. Los gastos y los ingresos de tu negocio deben estar en una cuenta bancaria independiente desde el principio.

De igual forma, cuando prepares tus presupuestos anuales, debes mantener los dos presupuestos separados. Por un lado tu presupuesto para casa y por otro el de tu negocio. Pero incluye en el presupuesto del negocio tu pago mensual. Ese pago te lo transfieres a tu cuenta personal cada mes para que desde ella puedas pagar la hipoteca y resto de gastos familiares. Es importante que lo incluyas aunque creas que no siempre te lo vas a poder pagar.

2. Crea un presupuesto sólido de tu empresa

Siguiendo con el último párrafo del punto anterior, un presupuesto sólido es la base de cualquier empresa que quiera ser fuerte. Debes especificar exactamente cuánto estás planeando gastar en cada una de las actividades de tu negocio, desde el marketing a la producción y distribución. Mantén un seguimiento cuidadoso de tus gastos a medida que va pasando el tiempo y compara con frecuencia tu presupuesto con la actividad real de la cuenta.

Deberías encontrar solo pequeñas diferencias entre lo proyectado y lo realmente gastado. No obstante, si ves que se descuadran mucho unos con otros, aumentando demasiado los gastos, hazle un seguimiento más cercano. No esperes a que los números estén en rojo para tratar de identificar el problema.

3. Selecciona y utiliza bien las herramientas informáticas

No puedes mantener el control de las finanzas de tu negocio, si no utilizas las herramientas adecuadas. En primer lugar, asegúrate de que estás trabajando con una aplicación informática que puede satisfacer todas tus necesidades de contabilidad, facturación y finanzas. Es crucial que tengas acceso a informes intuitivos e interfaces comprensibles. No creas que tienes que gastar mucho dinero en eso. Tienes aplicaciones online que funcionan muy bien y son o muy baratas o incluso gratuitas para pequeños negocios.

Una vez que hayas elegido un programa de contabilidad, tómate tiempo para familiarizarte con él. Muchas personas trabajan con aplicaciones que no aprovechan plenamente. Invierte tiempo en aprender todas las características de tu programa para que puedas tener un completo control de las finanzas de tu negocio.

4. Déjate asesorar por profesionales

Si tu negocio es pequeño y no tienes un departamento financiero o de contabilidad, es posible que tengas que recurrir a los servicios y la experiencia de profesionales. Hay muchas cosas que puedes decidir por ti mismo, pero no deberías arriesgarte a exceder tu nivel de conocimiento. Si sientes que las finanzas de tu negocio están empezando a estar fuera de control, habla con un asesor o un consultor con experiencia.

Ten en cuenta que un asesor o un consultor no se va a hacer cargo de las finanzas de tu negocio a menos que también sea gestor. El consultor adecuado, simplemente te dará algunas ideas y sugerencias inteligentes para que tú mismo puedas gestionar las finanzas y ver cómo tu negocio crece.

5. Pon en cuestión tus procesos

Sólo podrás ajustar tus finanzas si comienzas a mirar informes financieros. Si tus ingresos y gastos no están donde deben estar, debes tomar nota de los números y empezar a revisar la empresa en su conjunto para descubrir dónde está el problema real. La mayoría de las veces encontrarás las soluciones para las finanzas de tu negocio en el departamento de ventas o en el de producción.

Examina tu negocio como si no fuera tuyo. Es la mejor forma de ser objetivo. Revisa cómo está funcionando tu negocio en cada etapa. ¿Estás desperdiciando dinero con procesos ineficientes en una línea de montaje? ¿se está gastando demasiado dinero en conseguir nuevos clientes mientras que los números de los clientes existentes caen? Si tu negocio tiene producción, monitorizarla de cerca con herramientas de business intelligence y cambiar los procesos de negocio que sea necesario, puede afectar directamente a la cuenta de resultados.

Conclusión

Mantener las finanzas de tu negocio bajo control te asegura que siempre tendrás los fondos necesarios para crecer y progresar. Usar una gestión financiera creativa y ser constante en la vigilancia estrecha de los números puede marcar la diferencia entre el estancamiento y el éxito de tu negocio.

Optimiza Tus Finanzas

Hoy te escribo pero no para tratar ningún tema relacionado con todo lo que venimos tratando desde hace meses en este blog, es decir, material sobre cómo alcanzar la libertad financiera y cómo mejorar la gestión de tus finanzas personales. Permíteme que hoy me tome un descanso y que además sea más breve de lo habitual.

Verás, no es que tenga un día vago y que no me apetezca hablarte de algo nuevo, sino que te escribo para informarte de que llevo varios días dándole vueltas a nuevas formas de hacer Optimiza Tus Finanzas un proyecto todavía más útil y atractivo. Como bien dice el dicho, renovarse o morir. A lo largo de este mes de Agosto voy a trabajar para implementar una serie de mejoras que hagan de este blog un lugar mucho más interesante, y que además permitan que se acelere exponencialmente tu conocimiento. Para ello, estoy dedicándome a desarrollar una serie novedades que estarán disponibles a partir del día 1 de Septiembre de 2014:


–          Canal de Youtube. A partir de Septiembre (o puede que incluso un poquito antes, aunque no te prometo nada) subiré periódicamente pequeños videos al canal de youtube en los cuales explicaré conceptos, ideas y reflexiones sobre la temática del blog. La idea es poder ofrecerte un nuevo canal de comunicación entre nosotros dos que sea menos frío que un simple post. Pero además, y lo más interesante para ti, es que a través de una grabación es mucho más fácil transmitir conceptos que mediante un escrito, ya que puedo ser más preciso y la transmisión de conocimiento es mucho mejor y  más efectiva.

–          Podcast. El objetivo que busco con esto es que puedas llevarte el conocimiento que te transmita a cualquier parte. Podrás descargarte el podcast en tu teléfono o reproductor de mp3 desde cualquier parte del mundo. El objetivo es crear un producto con un contenido mucho más extenso que el que te pueda ofrecer en los artículos o en los videos de Youtube, con diferentes secciones y con la participación de expertos en diferentes materias. Habrá al menos un podcast mensual.

–          Webinar. La idea es grabar una lección de unos 30 minutos de duración basada en el contenido del eBook que acabo de publicar recientemente. El objetivo es profundizar en los conceptos que se explican en él y que puedas resolver aquellas dudas que te puedan haber surgido en su lectura. Una vez terminado el webinar, y si además has leído el libro, no tendrás excusa para no tener unas finanzas personales completamente optimizadas. Este producto no estará disponible el día 1 de Septiembre porque requiere mucho tiempo de elaboración, pero no su aparición no se prolongará mucho en el tiempo.



Estas son las tres grandes novedades que quiero implementar en Optimiza Tus Finanzas a partir del mes de Septiembre. Por supuesto, el resto de contenido tal y como lo conoces seguirán en pleno funcionamiento: se publicarán dos artículos semanales, seguiré realizando entrevistas a emprendedores y expertos en finanzas para que podamos aprender de ellos…

Cierto es que durante el mes de Agosto, dado que voy a tener que dedicar mucho tiempo a la creación del nuevo contenido, quiero que me permitas que sólo publique un artículo semanal, los martes. Pero a partir del 1 de Septiembre volverán los dos artículos semanales (martes y viernes).

Por último te pongo el enlace al artículo del pasado  Martes. Es un artículo que está teniendo mucho éxito, ya que se ha disparado el número de visitas. Me imagino que los dos videos dl final tendrán mucho que ver. Por cierto, ¡si te resulta interesante compártelo en tus redes sociales!



Desarrolla tu pasión para alcanzar el éxito financiero


Te recuerdo que actualmente estoy regalando a mis lectores el primer capitulo de mi eBook. Para obtenerlo sólo tienes que suscribirte a la newsletter del blog. Además de este primer capítulo, recibirás todos los nuevos artículos y material que se vaya publicando, aparte de recibir en el futuro material exclusivo para suscriptores. Puedes suscribirte a la newsletter aquí

Invertir En El Sector Inmobiliario

En el artículo publicado hace unos días te explicaba cuales eran mis actuales fuentes de ingresos y cuales tengo intención de desarrollar durante los  próximos seis meses, con el objetivo de que todas esas fuentes de ingresos comentadas estén funcionando a pleno rendimiento y creando dinero para mí a comienzos del año 2015.

Como puedes ver mis fuentes de ingresos son una combinación tanto  de ingresos flujo como  de ganancias patrimoniales, así como de ingresos pasivos e ingresos activos. En definitiva, mis fuentes de ingresos están bastante diversificadas con el objetivo de dedicarle pocas horas a las actividades que requieren una dedicación activa por mi parte, y dedicarle pocos minutos de vez en cuando a revisar la evolución de mis ingresos pasivos. El objetivo de todo esto es conseguir elevados ingresos de forma recurrente dedicándole el menor tiempo posible, con el fin de disponer de tiempo para dedicárselo a aquello que me gusta y que no está relacionado con el dinero (recuerda que hay cosas más importantes que el dinero, éste sólo es un medio no un fin en sí mismo).

INVERTIR EN EL SECTOR INMOBILIARIO

Si echaste un vistazo al artículo en el que describo cuáles son mis fuentes de ingreso verás que entre las actuales se encuentran la obtención de rentas inmobiliarias, debido al alquiler de  una pequeño inmueble que es de mi propiedad, y  antes de nada tengo que decirte que no soy partidario de este tipo de inversión. ¿Contradictorio? Sí, pero déjame que te lo explique.

Cuando abordamos el sector inmobiliario como alternativa de inversión, lo que se nos viene a la cabeza es la posibilidad de adquirir un inmueble con el objetivo de o bien alquilarlo o bien mantenerlo con la esperanza de que se revalorice y podamos venderlo a un precio superior al que hemos pagado, obteniendo así una plusvalía. Pues déjame decirte que este tipo de inversión (comprar el inmueble) me parece una de las peores decisiones que se pueden tomar, ya que suele ser una inversión que requiere mucho capital, se pagan muchos impuestos, las rentabilidades que se obtienen son bajas, y se tarda mucho tiempo en recuperar la inversión total. Veamos esto con un ejemplo:

Imaginemos que quiero comprar un local comercial en mi ciudad porque considero que se va a reactivar la actividad económica y estoy seguro de que a partir de ahora se van a volver a abrir más negocios. Buscando y buscando encuentro un local bien situado en la zona centro y que creo que reúne unas buenas condiciones para poder acoger cualquier tipo de negocio dentro de él. Llamo a la inmobiliaria y me dicen que el precio del local es de 120.000€.

A partir de ese momento comienzo a realizar los cálculos para estudiar si me compensa invertir dicha cantidad de dinero. Para simplificar voy a suponer que y dispongo de esos 120.000€ en mi cuenta corriente y que están listos para realizar la compra (ni se me ocurre hipotecarme para invertir en un local). Realizo un estudio de mercado con el objetivo de conocer cuál es el precio de un local de características similares en la ciudad, y llego a la conclusión de que si pido 500€ por el alquiler mensual podría tener bastantes inquilinos interesados. Al tratarse de un inmueble de segunda mano sé que voy a tener que pagar un 7% en impuestos, por lo que el desembolso total de la operación sería de 128.400€. Si establezco un alquiler de 500€, recuperaría la inversión en un periodo de 21 años y 4 meses (128.400/ (500 x12) = 21,4). Cierto que el alquiler suele incrementarse con el paso del tiempo, pero aún así el tiempo de recuperación de la inversión es muchísimo y no compensa.

La razón por la que yo sí tengo un inmueble a pesar de que lo considero una mala inversión, es que para mi caso particular, no fue realmente una inversión puesto que yo no pagué nada por él. Ese inmueble era de mi familia y se decidió en su momento que se pusiese a mi nombre. Por ello, sólo recomiendo este tipo de inversión si tienes la posibilidad de conseguir la propiedad del inmueble a través de una forma ventajosa, como la que te he comentado en mi caso.

LOS REIT

Si realmente tienes interés en llevar a cabo algún tipo de inversión en el sector inmobiliario existe una posibilidad: la inversión a través de los Real Estate Investment Trust (REIT).

Los REIT son un tipo de fondos de inversión que invierte en el sector inmobiliario, y están muy desarrollados en USA y Reino Unido, aunque las gestoras ya comienzan a crear REIT que invierten en el mercado inmobiliario de otros países. Los REIT permiten invertir en acciones  de constructoras y agencias inmobiliarias, así como en títulos hipotecarios, y por lo tanto podemos tener invertido parte de nuestro capital en el sector inmobiliario sin tener que desembolsar enormes cantidades de dinero. Además podemos seleccionar los REIT que te interesen en función del tipo de inversión inmobiliaria que desees, ya que puedes encontrar fondos que invierten, por ejemplo, en residencias universitarias, locales comerciales, zonas residenciales… .

Entre las ventajas de los REIT frente a la compra de un inmueble destacan: necesidad de poco capital, liquidez absoluta, gestión por parte de profesionales, bajos impuestos, cobro de dividendos…

En definitiva, mi recomendación es que si quieres invertir en el mercado inmobiliario lo más inteligente, salvo que puedas adquirir un inmueble en condiciones muy ventajosas, lo hagas bien a través de la adquisición de participaciones de fondos de inversión inmobiliarios o bien mediante la compra de acciones de empresas constructoras.

Ciclos de la bolsa

Desde que los mercados financieros existen, todos los inversores que se han involucrado en ellos han tenido el deseo de batir al mercado, todos han deseado obtener de forma constante en el tiempo unas rentabilidades superiores a la media del mercado. La historia de la bolsa está llena de grandes historias de éxito, gente que se hace millonaria partiendo de la pobreza, pero también de multitud de fracasos que acabaron arruinando a más de una persona que se jugó en bolsa hasta su camisa. A lo largo de todos estos cientos de años se han intentado desarrollar numerosos sistemas de inversión que fuesen infalibles, sistemas de inversión basados en innumerables filosofías, creencias, datos y percepciones de la realidad económica. Sin embargo hoy no te voy a hablar de ninguno de estos sistemas (existe numerosísima información en internet), sino que voy a hablarte brevemente del principio más importante que debemos tener en cuenta a la hora de invertir en bolsa: el comportamiento de ésta en cada una de las etapas del ciclo económico. En cada fase del ciclo económico, como es lógico, la bolsa tiene un comportamiento específico que se caracteriza por una serie de patrones que ha ido repitiendo durante años. Este sistema de análisis, que en si mismo podría ser un sistema de inversión, nos permite determinar cuál es el contexto macroeconómico y predecir qué empresas van a tener un mejor comportamiento bursátil, lo que será útil sea cuál sea el sistema de inversión que utilicemos.

Como dijimos en muchas ocasiones en nuestra web, la inversión financiera es uno de los elementos fundamentales a la hora de alcanzar nuestra independencia financiera. Me atrevería a decir que, salvo que consigas crear la nueva empresa líder a nivel global, no podrás ser financieramente libre si la inversión en bolsa no forma parte de tu plan financiero. La inversión financiera, a través de cualquier producto, nos da la posibilidad de obtener rentabilidades elevadas y de incrementar nuestro capital de forma exponencial en relativamente poco tiempo.

A la hora de analizar la bolsa desde un punto de vista cíclico vamos determinar el comportamiento de las diferentes variables macroeconómicas y además veremos cuál es el comportamiento tipo de la bolsa en cada una de las fases del ciclo. Podemos diferenciar cuatro fases diferentes:

1.- FASE DE EXPANSIÓN ECONÓMICA

Esta fase se caracteriza por una muy buena salud de la economía. Existen grandes oportunidades laborales y por consiguiente bajas tasas de paro, los bancos conceden crédito con facilidad, y las empresas invierten y expanden su actividad. La economía crece a buen ritmo y la bonanza económica no tiene visos de poder tener fin.

En lo que respecta a los mercados financieros, las acciones de las empresas que cotizan en bolsa se ven beneficiadas por esta bonanza económica y e

precio de sus acciones sube a buen ritmo. Todo el mundo habla de la bolsa, en los periódicos vemos noticias acerca de que los índices bursátiles obtienen importantes revalorizaciones y en general existe un optimismo que impregna a toda la economía. Gente que nunca ha invertido en bolsa habla como si fuesen expertos en ella. A nivel macroeconómico podemos destacar los siguientes aspectos: 1) bajos tipos de interés, 2) aumento de salarios, 3) fuerte confianza de consumidores y empresarios, 4) se alcanza la plena capacidad productiva.

En esta fase del ciclo económico los sectores que presentan una mayor pujanza en el mercado bursátil son el sector financiero, sector tecnológico y productos de consumo cíclico.

2.- FASE DE ESTANCAMIENTO

Sin embargo esta fase de expansión económica que parece no tener fin provoca que lentamente la economía se vaya “recalentando”, y que esto tenga como consecuencia la aparición de tensiones inflacionistas. Para frenar este proceso de incremento de precios, los bancos centrales comienzan a incrementar los tipos de interés hasta niveles máximos para encarecer el precio del dinero, provocando un aumento del coste (intereses) de los créditos. Este incremento de los costes financieros hace que las empresas tengan más dificultades para hacer frente a la refinanciación de los proyectos de inversión que fueron iniciados en un contexto de bajos intereses. Por su parte los consumidores reducen su consumo.

Por lo que respecta a los mercados financieros, las bolsas comienzan a sufrir sus primeras caídas, ya que las expectativas sobre los beneficios futuros de las empresas son cada vez más negativas. Se incrementan los intereses en el mercado de deuda. En el aspecto macroeconómico se puede destacar: 1) disminuye el crecimiento económico 2) comienza a aumentar el desempleo 3) se incrementa la morosidad 4) bajos niveles de inversión y consumo.

Dentro de este ciclo, los sectores económicos que tienen un mejor comportamiento en bolsa son el sector farmacéutico y el consumo básico (alimentación y ropa).

3.- FASE DE RECESIÓN

Una vez comienza la fase de estancamiento es sólo cuestión de tiempo que tanto la economía como los mercados se desplomen. Se dice que una economía está en recesión cuando vive una caída de su PIB en términos reales durante dos trimestres consecutivos. En el aspecto macroeconómico se ven los efectos típicos de toda recesión económica: 1) desplome de la actividad 2) aumento rápido del paro 3) caídas de beneficios empresariales o pérdidas 4) alta morosidad.

En esta etapa los sectores que mejor se comportan en la bolsa son el sector energético y el consumo básico. Si bien también podemos obtener beneficio de la caída de la bolsa mediante la especulación a la baja a través de productos derivados.

4.- FASE DE RECUPERACIÓN

Una vez que la economía entra en recesión, tarde o temprano los gobiernos y los bancos centrales comienzan a tomar medidas para favorecer la recuperación de la economía. Los tipos de interés se bajan hasta niveles mínimos, se inyecta liquidez en el mercado y se sanean las cuentas públicas. Al poco tiempo las bolsas comienzan a subir debido a esta inyección de liquidez, encontrándose así el mercado en una fase de alza líquida, que se caracteriza porque la mejoría de la economía sólo se da a nivel macroeconómico y todavía no es percibida por los ciudadanos en su día a día. A nivel macro se pueden destacar los siguientes aspectos: 1) recuperación de la inversión 2) comienza a disminuir el paro 3) aumento del consumo 4) comienzan a mejorar los beneficios empresariales.

Los sectores que mejor comportamiento tienen en esta etapa son: energía, transporte y consumo.