Tipos de Ampliación de Hipoteca

Aquellos que tenemos un hipoteca tenemos la posibilidad de obtener financiación adicional solicitando a nuestra entidad bancaria una ampliación de hipoteca.

Hace unos años estuve mirando si ampliábamos nuestra hipoteca para comprar el coche, pero finalmente dejamos la hipoteca como estaba y financiamos la compra del coche a través del concesionario. En nuestro caso era mucho mejor hacerlo así.


Desde luego es una opción a tener en cuenta cuando necesitas dinero para una reparación costosa, para pagar una deuda elevada, para hacer una reforma necesaria en casa, para iniciar tu idea de negocio... Pero debes analizar bien si te resulta más interesante que obtener el dinero de otra forma, por ejemplo con un préstamo personal. Así que vamos a ver en que consiste la ampliación de hipoteca.

Característica de la ampliación hipotecaría

¿Qué es la ampliación de hipoteca?

La ampliación de hipoteca es un tipo de novación hipotecaria en la que se modifican determinadas condiciones que se pactaron con la entidad bancaria cuando se realizó el contrato hipotecario. Concretamente, en una ampliación hipotecaria se puede ampliar el capital del préstamo, aumentar el plazo de amortización o ambas opciones.

Tipos de ampliación de hipoteca

. Ampliación de capital. Se modifican las condiciones de la hipoteca para aumentar el importe prestado. Es la forma de obtener financiación si por ejemplo quieres iniciar un negocio propio y no dispones del capital. La ampliación de capital implica un aumento en la cuota mensual del préstamo, salvo que también se amplíe el plazo.

. Ampliación de plazo. En este caso lo que se modifica es el plazo de pago del préstamo aumentando los años. De esta manera la cuota mensual se reduce pero a costa de pagar durante más años. Normalmente la entidad bancaria no admite ampliaciones en las que el plazo total (contando desde el inicio del préstamo) supere los 40 años.

. Ampliación de capital y plazo. Es la combinación de las dos anteriores. Se amplía el plazo de devolución y se aumenta el importe del préstamo. Es la forma de tener financiación ajustando la cuota mensual a las posibilidades que tiene el hipotecado para devolver préstamo.

¿Quien la puede solicitar?

Como poderla solicitar, la puede solicitar cualquier persona que tiene contratada una hipoteca con una entidad financiera. Otra cosa es que la aprueben o no y que las nuevas condiciones sean interesantes para el hipotecado.

Ante una solicitud de ampliación, el banco estudia de nuevo el perfil crediticio del solicitante, valora la relación que tiene con él, su capacidad de endeudamiento, el historial de pagos, su situación laboral actual. En base a esta información decide aceptar o no la solicitud de ampliación.

La ampliación de hipoteca también puede solicitarla la entidad financiera, pero esto ocurre en muy raras ocasiones. Lo habitual es que sea el hipotecado el que quiere revisar su hipoteca para hacer una ampliación.

Cambio del tipo de interés aplicado

Uno de los cambios que más debemos considerar en una ampliación de hipoteca es el posible cambio de diferencial que se aplicará para calcular los intereses que se pagarán tras realizar la ampliación.

Este cambio en el diferencial se debe a que la entidad bancaria se ajusta a las nuevas condiciones que existen actualmente en el mercado.

En algunos casos el cambio del diferencial puede empeorar bastante las condiciones que se tenían originalmente.

Esta precisamente fue la razón por la que nosotros decidimos no ampliar nuestra hipoteca hace unos años. El aumento del diferencial empeoraba mucho y a la larga resultaba más caro que pedir la financiación del coche en el concesionario.

Gatos que implica una ampliación de hipoteca

Además del cambio en el diferencial también hay que considerar los gastos que supone la ampliación de la hipoteca:

. Comisión por novación: Por realizar cambios en las condiciones de la hipoteca la entidad bancaria cobra una comisión en calidad de gastos de gestión y administrativos. El porcentaje para calcular esta comisión se establece al contratar inicialmente el préstamo hipotecario y puede ser hasta de un 1% sobre el capital pendiente de amortizar.

. Gastos de notario. Representan entre un 0,2% y un 0,5% del capital pendiente de pagar tras añadir, si es el caso, la ampliación de capital.

. Gastos del Registro de la Propiedad suele ser la mitad de los gastos de notario.

. Impuesto de actos jurídicos documentados. Si se realiza una ampliación de capital habrá que pagar este impuesto.

. Gastos de gestoría. Los gastos de gestoría no suelen superar los 150 €.

. Gastos de tasación. En algunos casos la entidad financiera solicita una nueva tasación de la vivienda. Los gastos de tasación pueden ser unos 300 €.

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