La estructura de tus ingresos

Hasta ahora en esta web siempre que hemos hablado sobre cómo conseguir nuestra independencia financiera nos hemos centrado más en los aspectos mentales y psicológicos que en los aspectos prácticos. La razón está en que no quiero que Optimiza Tus Finanzas sea un proyecto más en donde se les diga a los lectores que convertirse en  millonario es fácil y rápido. Todo lo contrario, mi experiencia desde que inicié mi propio camino hace 9 meses he descubierto que todo esto no es tan fácil como nos lo quieren hacer ver muchos  famosos gurús americanos, sino que en estos meses de sacrificio y trabajo constante he descubierto que el camino está lleno de enormes escollos y que no todo el mundo está en disposición de alcanzar sus objetivos.

Sin embargo creo que ya es hora de dejar apartados momentáneamente los aspectos motivacionales y centrarnos más en todo lo relacionado en crear ingresos por encima de la media y a una velocidad mayor que el resto de personas que nos rodean. Al fin y al cabo por muy preparados que nos encontremos mentalmente para  afrontar el camino, si luego no actuamos no conseguiremos mejorar nuestra vida. Leer acerca de cómo conseguir la independencia financiera hará que conozcas muchas formas de crear dinero, pero si te quedas sólo en la lectura no ganarás ni un céntimo.

La forma en que generamos nuestro dinero es muy importante puesto que dependiendo de la actividad a la que nos dediquemos nuestras fuentes de ingresos tendrán una mayor o menor estabilidad, y esto tendrá una repercusión directa en la cantidad de dinero que entre en nuestra cuenta así como en la frecuencia en que lo hace. Existen dos grandes clases de ingresos, los ingresos  flujo y los ingresos derivados de ganancias patrimoniales.

1.- INGRESOS FLUJO

Los ingresos por flujo son los ingresos más comunes entre la gran mayoría de las personas. Consisten, como su propio nombre indica, en recibir periódicamente una cantidad monetaria en nuestra cuenta corriente en base a algún concepto. Dentro de los ingresos flujo podemos diferenciar entre ingresos ordinarios e ingresos pasivos.

Por ingresos ordinarios nos referimos principalmente a los ingresos derivados de realizar algún tipo de trabajo para otra persona, siendo el salario que se percibe a través de una nómina el más común. El gran inconveniente que tiene este tipo de ingresos es que debes dedicarte a la actividad que los genera la mayor parte del día y que si en algún momento dejas el trabajo que los genera dichos ingresos desparecerán.

Los ingresos pasivos son aquel tipo de ingresos que se obtienen por la realización de un trabajo puntual previo consistente en crear  o comprar algún tipo de activo que genere una renta periódica (derechos de autor, comisiones por cartera de clientes, cobro de alquiler de alguna propiedad…). También podemos obtener ingresos pasivos mediante la adquisición de determinados productos financieros. Así, la contratación de un depósito, bonos del estado o el cobro de dividendos, hacen que periódicamente los tenedores de esos productos financieros perciban un flujo monetario (intereses o dividendos) mientras posean dichos productos financieros.

2.- GANANCIAS DE CAPITAL

Por ganancias de capital entendemos el beneficio que se obtiene por la revalorización de algún activo en el tiempo. Las personas que adquieren algún tipo de activo sin que la motivación que los lleva a ello sea percibir un flujo periódico, esperan que dicho activo tenga un valor mayor en el futuro del que tiene en el momento de realizar la adquisición, y con ello obtener una rentabilidad superior a la que obtendrían si el objetivo de su compra fuese percibir flujos monetarios periódicos. Los ingresos por ganancias de capital están vinculados a los mercados financieros, puesto que dichas ganancias son obtenidas a través de la inversión  directa en acciones, fondos de inversión, especulación a través de productos derivados… si bien es cierto que estas ganancias de capital se pueden obtener en otros mercados como el inmobiliario, pero en la actualidad con los precios de los inmuebles a la baja los inversores en este mercado se dedican más a adquirir inmuebles para su posterior alquiler ( y así obtener flujos monetarios periódicos) que para su posterior venta.

LA ESTRUCTURA DE NUESTROS INGRESOS

Una vez conocidos los dos grandes grupos de ingresos que existen, nos podemos preguntar cuál de ellos es mejor para lograr nuestros objetivos. Dedicarnos a nuestro trabajo asalariado no nos va a permitir ser financieramente libres puesto que, primero, no estaremos trabajando para nosotros mismos y, segundo, la rentabilidad que obtenemos por el trabajo realizado es muy baja. Un trabajador asalariado dedica por norma general entre 8 y 10 horas diarias a realizar un trabajo en el que los beneficios derivados de él no recaerán en su totalidad en su cuenta corriente. Es más, en la actualidad estamos viviendo en un contexto en donde quien peor parado sale es el trabajador asalariado, puesto que tiene que hacer frente a un trabajo de muchas horas y es remunerado con un salario que ha sido reducido en estos últimos años, a lo que hay que añadir la gran cantidad de impuestos a los que debe hacer frente (el trabajo asalariado es la actividad que más impuestos paga).Si eres una persona que no puede abandonar su trabajo pero que está decidida a comenzar el camino hacia su independencia financiera, debes saber que tu obligación es crear en tu tiempo libre la mayor cantidad de fuentes de ingresos pasivos posibles, con el objetivo de que en el medio plazo tus ingresos flujo provengan principalmente de ellos y no de tu salario. Cuando esto ocurra, podrás plantearte el abandonar tu puesto de trabajo y dedicarte a tu libertad financiera al 100%.

Los ingresos derivados de ganancias patrimoniales son una mejor opción que los ingresos flujo en términos de tiempo y resultados. Por norma general, aquellas personas que se dedican exclusivamente al mundo financiero (gestionando su propio dinero, no el de otros) dedican muy poco tiempo a la toma de decisiones relacionados con la inversión de su capital. La mayor parte del tiempo lo dedican a leer informes acerca de la situación económica y financiera del país y de las empresas en las que les interesa invertir. La diferencia con los trabajadores asalariados es que disponen de más tiempo libre y de una cuenta más boyante, pero también asumen muchísimo más riesgo que un trabajador asalariado, por lo que sus posibilidades de arruinarse también son mayores.

Entonces, ¿en qué tipo de ingresos me tengo que centrar? La realidad es que la estructura idónea de nuestros ingresos debe ser una combinación de ingresos flujo y ganancias patrimoniales, estando la clave en la proporción que tenemos de unos y otros. Si eres una persona con escasos conocimientos financieros deberías centrarte en desarrollar unas fuentes de ingresos que se basen fundamentalmente en ingresos flujo, sin embargo no debes descuidar las ganancias patrimoniales. Fórmate para tener conocimientos acerca de cómo invertir en bolsa o cómo seleccionar fondos de inversión, y al cabo de un tiempo sabrás realizar inversiones financieras de modo correcto que permitan que tus finanzas personales crezcan rápidamente. Siempre puedes comenzar contratando algún depósito bancario que te genere algún tipo de intereses aunque estos sean bajos.

Si por el contrario eres una persona que tiene conocimientos financieros, probablemente tu tendencia sea  generar ganancias patrimoniales en los mercados financieros. Debes tener claro que centrarte exclusivamente en las ganancias patrimoniales es demasiado arriesgado, así que deberías desarrollar algún tipo de ingresos pasivos.

Como ves, lo ideal es tener una estructura de ingresos que sea una combinación de ingresos flujo y ganancias patrimoniales cuya proporción se base en los conocimientos que tengas de cada tipo de fuente de ingresos. En mi caso particular, actualmente tengo una estructura de ingresos del 50/50, aunque mi objetivo en el medio plazo es que las ganancias patrimoniales tengan un mayor peso que los ingresos flujo.