Método sencillo para eliminar tus deudas

En las actuales circunstancias económicas mucha gente está viendo como las deudas adoptadas durante los años de bonanza económica le están provocando importantes rompederos de cabeza, dado que cada vez éstas suponen un porcentaje mayor de sus ingresos, debido a la disminución de éstos bien por una bajada salarial o bien por el hecho de haber perdido su empleo. Esto supone que muchas personas se tengan que embarcar en duros procesos de ajuste que reducen su nivel de vida.

En Optimiza Tus Finanzas somos conscientes de ello dado que a las personas a las que les prestamos un servicio de asesoramiento financiero personalizado acuden a nosotros, entre otras cosas, para que les ayudemos a reducir sus deudas más importantes. Por ello, creo que hoy es muy importante que te exponga un sencillo ejercicio  que te ayudará a deshacerte de tus cargas financieras, y que puedes poner en práctica desde este mismo momento. Este ejercicio es conocido como “la bola de nieve” y fue desarrollado por Dave Ramsey, autor del libro “La transformación total de su dinero”.

Este ejercicio consiste en aplicar un plan de ajuste para nuestras finanzas personales que tenga como objetivo incrementar nuestra capacidad de ahorro para poder destinar este excedente al pago de deudas, pero de una forma progresiva. El proceso de la bola de nieve es el siguiente:


1.- Realizar un censo de deudas.–  Haremos una lista de todas las deudas a las que tengamos que hacer frente y las ordenaremos de menor a mayor, en función de la cuantía que nos quede por pagar en cada préstamo. También deberemos conocer el pago mínimo que se debe realizar en cada préstamo.

2.- Aplicación del plan de ajuste.- Realizaremos un ajuste del gasto junto con un aumento de los ingresos con el objetivo de incrementar nuestro ahorro mensual para poder destinar una parte de éste (30%) al pago de las deudas.

3.-  Pagos mínimos.- Realizaremos los pagos mínimos para cada préstamo de la lista del punto 1, excepto para la primera deuda (la de menor cuantía).

4.- Pago primera deuda.- Con el resto de capital que nos quede después de hacer los pagos mínimos de los préstamos mayores, pagaremos todo lo que podamos del primer préstamo.


Todo este proceso permite que, una vez que vayamos eliminando deudas, nuestros recursos se incrementen y tengamos mayor facilidad para hacer frente a las deudas más abultadas. Pero lo mejor es que veamos esto con un ejemplo práctico:

–          Imaginemos que actualmente tenemos tres deudas que estamos pagando mensualmente. Concretamente tenemos que hacer frente a un préstamo personal de 2.500€, al préstamo del coche (4.200€), y a una deuda de 1.700€ de nuestra tarjeta de crédito. Nuestros ingresos mensuales son de 1.800€, y las cuantías mínimas de pago de las deudas son respectivamente, 150€, 225€ y 90€.

Lo primero que debemos hacer, siguiendo la estrategia de la bola de nieve, es clasificar nuestros préstamos de menor a mayor cuantía de deuda:

1.-  Tarjeta de crédito…………… 1.700€

2.-  Préstamo personal………….. 2.500€

3.-  Préstamo coche………………. 4.200€


Posteriormente llevamos a cabo un plan de ajuste que nos permite ahorrar mensualmente el 30% de nuestros ingresos mensuales, lo que nos permite destinar 540€ al mes al pago de nuestras deudas.

El proceso es como sigue: realizamos los pagos mínimos para el segundo y tercer préstamo (150€ y 225€), y destinamos el resto de los 540 euros al pago de la tarjeta de crédito. Es decir, haremos los pagos mínimos en los préstamos de mayor cuantía y dedicaremos todo lo posible de nuestro ahorro al pago de la deuda de la tarjeta de crédito, en este caso 165€.

Cuando hayamos eliminado la primera deuda, los pagos mínimos se reducirán a 375€, pero nosotros seguiremos ahorrando 540€ mensuales para pagar nuestra deuda. Pagaremos 225€ del préstamo del coche y dedicaremos el resto (315€) al pago de la deuda del préstamo personal.

Como vemos, la estrategia de la bola de nieve es un mecanismo sencillo que nos perite eliminar nuestras deudas de una forma gradual. Es un mecanismo usado con mucha frecuencia por los asesores financieros para eliminar las deudas de corto plazo, y que hará que más temprano que tarde disfrutemos de una situación financiera más holgada.